Comment aider un enfant à payer les frais de notaire ?

ParJean-Noël Chamart

Devenir propriétaire en Belgique est un véritable parcours du combattant pour les jeunes d’aujourd’hui. Entre des prix de l’immobilier qui grimpent régulièrement (avec une hausse moyenne d’environ 2 % chaque année) et le coût de la vie qui augmente, il est de plus en plus difficile pour un jeune travailleur de mettre de l’argent de côté. 

Aujourd’hui, les banques se montrent frileuses. Avoir un emploi stable et la capacité de rembourser un crédit ne suffit plus toujours. En effet, il est devenu très rare qu’elles acceptent de financer 100 % de la valeur d’achat d’une maison ou d’un appartement. Sans compter que le financement des frais de notaire par l’acheteur n’est plus possible depuis 2017.

Concrètement, cela signifie que votre enfant doit souvent payer de sa poche les frais de notaire et un premier acompte. Sans cette « mise de départ », de nombreux jeunes se voient refuser leur crédit hypothécaire. Ils doivent alors remettre leur projet à plus tard et continuent de payer un loyer « à fonds perdu », pendant que les maisons deviennent de plus en plus chères. 

La bonne nouvelle ? Vous n’êtes pas obligé de laisser votre enfant dans cette impasse. Même si vous ne disposez pas de grosses économies, il existe des solutions pour l’aider. Chez Finzy, nous vous expliquons comment des parents peuvent emprunter à des conditions avantageuses pour financer cet apport, grâce à des formules spécifiques proposées par certains de nos partenaires (comme le Family + d’Elantis ou le Home4Kids de Record Crédits). 

Pourquoi est-il si difficile pour les jeunes d’acheter un bien en Belgique ? 

Il n’y a pas si longtemps, une banque pouvait accepter de prêter la totalité de la somme nécessaire pour acheter une maison, y compris le financement des frais de notaire. Mais cette époque est révolue. Aujourd’hui, les règles du jeu ont changé et elles sont devenues beaucoup plus strictes pour les jeunes emprunteurs. 

L’obstacle n°1 : l’apport personnel 

Désormais, pour obtenir un crédit hypothécaire, la banque demande presque systématiquement ce qu’on appelle un « apport personnel ». En clair, votre enfant doit être capable de payer lui-même les frais de notaire et une partie du projet avec ses propres économies. 

Généralement, la banque demande au jeune de payer : 

  • Les frais de notaire et les droits d’enregistrement (les taxes sur l’achat). 
  • Au moins 10 % du prix de la maison ou de l’appartement. 
  • Les premiers travaux d’aménagement ou de rénovation 

Une somme difficile à réunir 

Faisons un calcul rapide. Pour le premier achat d’un bien à 200.000 ou 250.000 €, cet apport personnel représente vite une somme comprise entre 30.000 € et 40.000 €. 

Pour un jeune qui vient de commencer à travailler, qui doit peut-être déjà payer un loyer et sa voiture, réussir à épargner une telle somme peut prendre des années. C’est souvent là que le bât blesse : votre enfant a un bon salaire et pourrait rembourser les mensualités du crédit, mais il n’a pas le capital de départ exigé par la banque. 

La course contre la montre 

Le problème, c’est que l’immobilier n’attend pas. Comme nous l’avons dit, les prix augmentent en moyenne de 2 % par an. Le temps que votre enfant économise l’apport nécessaire, la maison de ses rêves aura peut-être vu son prix grimper de 10.000 ou 15.000 €. C’est un véritable cercle vicieux. 

La familiale à la rescousse ? 

Face à ce blocage, beaucoup de parents souhaitent intervenir. C’est naturel de vouloir aider ses enfants à se lancer. Mais tout le monde ne dispose pas de 40.000 € qui dorment sur un compte épargne ! Et même si vous avez cette épargne, vous préférez peut-être la garder de côté pour votre propre sécurité, pour des travaux futurs ou pour compléter votre pension. 

La solution : un prêt à tempérament pour financer l’apport

Si vous ne souhaitez pas (ou ne pouvez pas) toucher à vos économies, il existe une alternative méconnue, mais très efficace : souscrire un prêt à tempérament spécifique pour aider votre enfant. 

Contrairement aux idées reçues, il ne s’agit pas de prendre une deuxième hypothèque sur votre propre maison. C’est beaucoup plus simple que cela. 

Comment cela fonctionne-t-il ? 

Concrètement, ce sont les parents qui empruntent la somme manquante (par exemple 20.000 € ou 30.000 €) sous la forme d’un prêt à tempérament (aussi appelé prêt personnel). 

La grande différence avec un prêt hypothécaire classique, c’est que vous n’avez pas besoin de passer chez le notaire. Cela signifie : 

  • Pas de frais d’acte notarié ni de frais d’hypothèque pour vous. 
  • Des démarches administratives beaucoup plus légères. 
  • Une réponse et un déblocage des fonds très rapides. 

Une fois la somme versée sur votre compte, vous la mettez à disposition de votre enfant. 

Un dossier en béton pour votre enfant 

Pour votre enfant, l’impact est immédiat. Lorsqu’il se présentera devant sa banque pour demander son crédit hypothécaire, il n’arrivera plus les mains vides. Il pourra dire : « J’ai un apport personnel conséquent pour payer les frais de notaire et une partie de la maison ». 

Aux yeux de la banque, le profil de votre enfant change radicalement : 

  1. Le risque diminue, car la banque doit prêter moins d’argent par rapport à la valeur de la maison. 
  1. Le dossier a beaucoup plus de chances d’être accepté. 
  1. Votre enfant peut souvent négocier un meilleur taux d’intérêt pour son crédit principal, car il emprunte une quotité plus faible (moins de 100 % de la valeur du bien). 

La sécurité pour les parents 

Cette solution présente aussi un avantage majeur pour vous : vous gardez votre épargne intacte. 

La vie est faite d’imprévus. En conservant votre argent de côté plutôt que de le donner, vous gardez une « poire pour la soif » en cas de pépin de santé, de travaux urgents chez vous ou simplement pour profiter sereinement de votre retraite. Vous aidez votre enfant aujourd’hui, tout en protégeant votre propre avenir financier. 

Zoom sur les solutions : Elantis « Family + » et Record « Home4Kids » 

Chez Finzy, nous travaillons avec plusieurs partenaires financiers de confiance. Deux d’entre eux, Elantis et Record Crédits, ont développé des produits sur mesure pour répondre exactement à ce besoin familial. 

Voici ce que vous devez savoir sur ces prêts « coup de pouce ». 

Combien peut-on emprunter et pour combien de temps ? 

Ces prêts sont calibrés pour couvrir les frais liés à l’achat (frais de notaire, taxes) et constituer un apport, sans pour autant financer la totalité de la maison. 

  • Le montant : Vous pouvez emprunter de 10.001 € à 50.000 €. 
    • Note importante : Pour la formule Family + d’Elantis, ce montant ne peut pas dépasser 25 % du prix d’achat du bien de l’enfant. 
  • La durée : Le remboursement peut s’étaler sur une longue période, allant de 60 mois (5 ans) à 120 mois (10 ans). 
    • L’avantage : Étaler le crédit sur 10 ans permet de réduire fortement vos mensualités. Cela pèse moins lourd dans votre budget mensuel de retraité ou de travailleur actif. 

Quelles sont les conditions pour les parents ? 

Ces prêts sont très avantageux, mais ils sont réservés à des profils précis pour garantir la sécurité de tout le monde (la vôtre et celle de l’organisme prêteur). Pour y accéder, vous devez généralement respecter ces critères : 

  • Résidence : Vous devez être domicilié en Belgique (depuis au moins 5 ans pour la formule Elantis). 
  • L’âge : C’est un point fort de ces offres ! Vous pouvez emprunter même si vous êtes à la retraite. La limite d’âge est souvent fixée à 80 ans à la fin du remboursement. 
  • Santé financière : Pour éviter le surendettement, vos charges de crédit ne doivent pas dépasser environ 40 % de vos revenus. 
  • Être propriétaire est une obligation chez Elantis mais pas chez Record Credits ! 

Pourquoi ces offres sont-elles intéressantes ? 

Au-delà des taux d’intérêt souvent plus attractifs qu’un prêt personnel classique, ces produits (Home4Kids et Family +) offrent des avantages pratiques : 

  • Pas de frais cachés : Il n’y a pas de frais de dossier (notamment chez Record Credits) ni de frais d’expertise. 
  • Rapidité : Comme il n’y a pas de passage chez le notaire pour ce prêt parent, le traitement est très rapide. Vous obtenez une réponse et les fonds en quelques jours, ce qui est crucial pour que votre enfant puisse signer son compromis de vente à temps. 
  • Simplicité : Le taux est fixe. Vous savez exactement combien vous remboursez chaque mois du début à la fin, sans mauvaise surprise. 

Comment ça marche concrètement ?

Vous êtes intéressé par cette solution, mais vous avez peur des démarches administratives ? Rassurez-vous. Comme il s’agit d’un prêt à tempérament, la procédure est beaucoup plus légère que pour un crédit hypothécaire. Chez Finzy, nous vous accompagnons à chaque étape. 

1. Le projet de votre enfant se concrétise 

Tout commence lorsque votre enfant trouve la perle rare. Il signe un compromis de vente (ou une offre d’achat acceptée). C’est le document clé ! Il prouve que l’argent va bien servir à un projet immobilier familial, ce qui nous permet de débloquer les conditions avantageuses des prêts Family + ou Home4Kids. 

2. La simulation et la demande chez Finzy 

Vous nous contactez (par téléphone ou via notre site) pour faire le point. Nous calculons ensemble la mensualité idéale pour vous, en fonction de vos revenus et de la durée souhaitée. Nous comparons les offres d’Elantis et de Record Crédits pour trouver la plus adaptée à votre situation. 

3. La constitution du dossier

Pas besoin de monter un dossier complexe. Nous aurons principalement besoin de : 

  • Vos cartes d’identité. 
  • Vos preuves de revenus (fiches de paie ou extraits de pension). 
  • Une copie du compromis de vente signé par votre enfant. 
  • Rappel : Aucune visite d’expert ni passage chez le notaire n’est nécessaire pour ce dossier. 

4. L’acceptation et le versement des fonds 

Une fois le dossier envoyé, la réponse est très rapide (souvent en 24h à 48h). Si le crédit est accepté, vous signez le contrat. L’argent est ensuite versé directement sur votre compte bancaire. 

5. Le coup de pouce

Vous disposez désormais de la somme (par exemple 30.000 €). Vous pouvez la virer à votre enfant ou au notaire. Votre enfant possède maintenant son apport personnel et peut finaliser son propre crédit hypothécaire sereinement auprès de sa banque. 

En conclusion : une main tendue vers l’avenir de vos enfants

Aider son enfant à devenir propriétaire est sans doute l’un des plus beaux cadeaux que l’on puisse faire. Cela lui offre la stabilité, la sécurité et un véritable tremplin pour sa vie d’adulte. 

Comme nous l’avons vu, le manque d’apport personnel pour financer les frais de notaire est souvent le seul obstacle qui sépare votre enfant de son rêve. Heureusement, vous n’avez plus besoin de choisir entre votre propre sécurité financière et le bonheur de vos enfants. Grâce aux formules Family + et Home4Kids, vous pouvez financer cet apport décisif tout en conservant votre précieuse épargne de côté.

Prêt à donner le coup de pouce décisif ? 

Chaque situation familiale est unique. Pour savoir si vous êtes éligible à ces solutions et connaître le montant exact que vous pourriez emprunter, faites une simulation gratuite et sans engagement.

Vous préférez en parler ? Nos conseillers sont à votre écoute.
Appelez-nous pour discuter de votre projet. Nous comparerons pour vous les offres d’Elantis et de Record Crédits afin de trouver la mensualité la plus adaptée à votre budget.

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Questions fréquentes

C’est vous qui décidez ! Vis-à-vis de la banque, c’est vous (les parents) qui empruntez et qui remboursez les mensualités. Ensuite, ce qui se passe entre vous et votre enfant relève de la sphère privée :

  • La donation : Vous offrez cet argent à votre enfant. C’est un cadeau pour l’aider à démarrer dans la vie. 
  • Le prêt familial : Vous prêtez cette somme à votre enfant. Il s’engage à vous rembourser plus tard, quand sa situation financière sera plus confortable. 

Non, absolument pas. C’est l’un des gros avantages de cette formule. Contrairement au crédit hypothécaire que votre enfant va signer pour sa maison, votre prêt à vous est un prêt à tempérament. Il ne nécessite ni passage devant le notaire, ni inscription hypothécaire. Cela vous permet d’économiser des frais importants et de gagner un temps précieux.

C’est une question importante pour les parents soucieux d’équité ! La réponse est oui, à condition que votre budget le permette. Lors de chaque demande, nous analysons votre capacité de remboursement. Si votre taux d’endettement reste raisonnable (généralement sous la barre des 40 %) et que vous disposez d’un reste à vivre suffisant, rien ne vous empêche d’aider un second enfant quelques années après le premier.

Même si ce n’est pas une obligation légale, chez Finzy, nous le conseillons souvent lorsqu’il s’agit de montants importants. Il s’agit d’une assurance solde restant dû. Concrètement, si vous décédez ou si vous êtes frappé d’une incapacité de travail, l’assurance intervient pour rembourser le crédit. C’est une sécurité qui vous évite de laisser des dettes à votre conjoint ou à vos héritiers en cas de coup dur.

Oui, tout à fait. Comme pour tout prêt à tempérament en Belgique, la loi vous autorise à rembourser votre crédit par anticipation, en partie ou en totalité. Si, dans quelques années, vous recevez une rentrée d’argent imprévue (un héritage, une prime, la vente d’un bien, etc.), vous pourrez solder le prêt. Les indemnités de remploi sont très faibles (maximum 1 % du capital remboursé) et strictement encadrées par la loi. Vous êtes donc libres de clôturer le crédit avant son terme.