Prêt travaux: comment ça fonctionne, même sans facture?

Qu’est-ce qu’un prêt travaux et à quoi sert-il ?

Un prêt travaux est un crédit à la consommation destiné à financer des travaux dans votre logement. Il peut s’agir d’une rénovation, d’un aménagement intérieur ou extérieur, ou encore d’un projet lié à l’énergie (comme l’isolation ou l’installation d’une pompe à chaleur). 

👉 Ce type de prêt est ce qu’on appelle un prêt affecté : l’argent que vous empruntez est lié à un usage précis, ici les travaux. Cela signifie que vous devez prouver que le montant demandé correspond bien à un projet réel. 

À quoi peut servir un prêt travaux ? 

Voici quelques exemples courants de projets financés par ce type de prêt : 

• Remplacer des fenêtres ou une porte d’entrée 
• Rénover une salle de bain ou une cuisine 
• Aménager les combles ou créer une nouvelle pièce 
• Changer la toiture ou isoler les murs 
• Construire une terrasse ou un abri de jardin 
• Installer une pompe à chaleur ou des panneaux solaires 

Contrairement à un prêt hypothécaire, le prêt travaux ne nécessite pas de garantie sur le bien immobilier. Il est plus simple à obtenir, plus rapide à débloquer, et les montants sont généralement compris entre 20.000 € et 100.000 €. 

Autre avantage : les taux d’intérêt sont souvent plus avantageux qu’un prêt personnel classique, car le risque pour le prêteur est mieux encadré grâce aux devis fournis. 

👉 En résumé, le prêt travaux est une solution souple et accessible pour financer vos projets de rénovation sans devoir toucher à vos économies ou passer par un crédit hypothécaire. 

Comment fonctionne le prêt travaux ? 

Le prêt travaux est une forme de prêt à tempérament, c’est-à-dire un crédit à remboursement mensuel fixe, avec un taux d’intérêt fixe connu dès le départ. Il est accordé par des banques ou des organismes de prêts qui travaillent avec des courtiers comme Finzy. 

Une fois accepté, le montant emprunté est versé directement sur votre compte bancaire, et c’est vous qui gérez les paiements à vos fournisseurs ou entrepreneurs. 

Quel montant peut-on emprunter ? 

En général, le montant d’un prêt travaux se situe entre : 

• 20.000 € pour des aménagements (cuisine, peinture, parquet, salle de bain) 

• jusqu’à 100.000 € pour des rénovations plus importantes (isolation, toiture, extension, etc.) 

La durée de remboursement varie de 12 à 180 mois selon le montant emprunté et vos capacités financières. 

Comment se passe le remboursement ? 

• Vous remboursez le prêt par mensualités fixes, chaque mois, sur une durée convenue à l’avance. 

• Le taux d’intérêt est fixe : il ne change pas pendant toute la durée du crédit. 

• Aucun acompte, ni garantie hypothécaire n’est exigé. 

Le versement des fonds

💡 C’est une question fréquente : “Est-ce que l’argent est versé directement à l’entrepreneur ?” 

👉 La réponse est non : le montant total du prêt est versé sur votre propre compte, une fois le crédit accepté. C’est ensuite vous qui payez vos factures ou vos acomptes selon l’avancement du chantier.

Ce fonctionnement vous donne plus de liberté et de sécurité, tout en vous engageant à respecter l’objet du prêt.

Quels documents sont demandés pour obtenir un prêt travaux ? 

L’un des avantages du prêt travaux, c’est qu’il reste facile à obtenir, pour autant que vous soyez en mesure de prouver la nature des travaux prévus. Contrairement à certaines idées reçues, il n’est pas nécessaire de fournir des factures pour obtenir le paiement du prêt. 

Les documents obligatoires 

Pour introduire votre demande, les prêteurs demandent en général : 

• Une copie de votre carte d’identité (et celle du co-emprunteur, s’il y en a un) 

• Vos preuves de revenus : 
  • Fiches de paie récentes (généralement les 2 ou 3 dernières) 
  • Ou attestation de pension, allocations, etc. 

• Souvent, les 2 derniers extraits de compte bancaire des paiements de vos revenus 

• Et surtout : des devis de travaux (ou des factures) 

À propos des devis 

C’est ici que le prêt travaux se distingue du prêt personnel. 

• Vous devez fournir des devis datés de moins de 3 mois 

• Ces devis doivent couvrir au moins 80 % du montant demandé 
  • Exemple : pour un prêt de 20.000 €, les devis doivent justifier environ 16.000 € de travaux 

Cela permet au prêteur de s’assurer que le prêt est bien destiné à des travaux réels. 

Et si les travaux ont déjà commencé ? 

📌 Bonne nouvelle, certains prêteurs acceptent aussi des factures de moins d’un mois. Cela peut être utile : 

• en cas de dépassement de budget 

• ou si vous avez déjà payé une partie des travaux, mais que vous souhaitez financer le reste via un prêt 

Dans ce cas, le prêt est considéré comme toujours lié à des travaux, et peut bénéficier du taux préférentiel associé. 

Peut-on faire un prêt travaux si on fait les travaux soi-même ? 

Oui, c’est tout à fait possible, à condition de respecter certaines règles. 

👉 Beaucoup de particuliers préfèrent réaliser eux-mêmes leurs travaux pour économiser sur la main-d’œuvre : peinture, carrelage, isolation, aménagement intérieur… Ces projets peuvent parfaitement être financés par un prêt travaux, même s’ils ne font pas appel à un entrepreneur. 

Comment ça fonctionne ? 

Si vous réalisez les travaux vous-même, vous pouvez quand même obtenir un prêt travaux, à condition de : 

• Fournir des devis provenant de fournisseurs professionnels (bricolage, matériaux, menuiserie, etc.) 

• Justifier au moins 80 % du montant emprunté avec ces devis 

• Vous engager à utiliser le crédit pour les achats liés aux matériaux et équipements nécessaires 

💡 Exemple : vous demandez un prêt de 8.000 € pour refaire votre salle de bain vous-même. Vous devez présenter des devis récents (moins de 3 mois) pour l’achat du carrelage, des meubles, de la plomberie, etc., représentant au minimum 6.400 €. 

Ce qu’il faut savoir 

• Le montant est versé sur votre compte, comme pour tout prêt travaux classique 

• Vous êtes libre d’acheter vous-même les matériaux et de réaliser les travaux à votre rythme 

• Le taux d’intérêt reste préférentiel, comme pour un prêt travaux classique 

Et si je n’ai pas de devis ? 

Dans ce cas, le prêt ne pourra pas être enregistré comme “prêt travaux” au sens strict. 
Vous devrez alors opter pour un prêt personnel, plus souple, mais souvent un peu moins avantageux au niveau du taux. 

Quelle est la différence entre prêt travaux et prêt personnel ? 

Ces deux types de crédits à la consommation permettent de financer des rénovations, mais leurs conditions et modalités sont différentes. 

Le prêt travaux est un prêt affecté : vous devez prouver que vous utilisez l’argent pour un projet précis (via devis ou factures).

Le prêt personnel, lui, est un prêt libre : vous ne devez justifier ni l’usage de l’argent, ni l’objet du projet. 

Et si vous faites les travaux vous-même ? 

👉 Comme nous l’avons vu, vous pouvez obtenir un prêt travaux même sans entrepreneur, si vous réalisez vous-même les travaux. Il suffit de fournir des devis de fournisseurs pour l’achat des matériaux, équipements, etc., couvrant au moins 80 % du montant emprunté.

Comparatif entre prêt travaux et prêt personnel 

Comment faire le bon choix ? 

• Vous faites appel à un entrepreneur → prêt travaux classique 

• Vous réalisez les travaux vous-même → prêt travaux possible avec devis de matériaux 

• Vous n’avez ni devis ni facture → prêt personnel recommandé 

• Vous cherchez plus de souplesse → prêt personnel plus rapide, mais taux légèrement plus élevé 

Le choix dépend donc de votre situation personnelle, mais aussi de vos préférences : simplicité, rapidité, taux avantageux, ou flexibilité totale.

Bon à savoir : le prêt énergie, une option encore plus avantageuse 

Si vous prévoyez des travaux liés à la performance énergétique de votre logement, vous pourriez bénéficier d’un prêt énergie. C’est une forme spécifique de prêt travaux, qui permet d’emprunter à un taux encore plus bas, à condition de respecter certaines conditions. 

Quand peut-on demander un prêt énergie ? 

Pour être éligible à un prêt énergie, au moins 75 % du montant emprunté doit concerner des travaux d’amélioration énergétique. 
Cela peut inclure, par exemple : 

• L’isolation du toit, des murs ou des sols 

• Le remplacement des châssis ou du vitrage 

• L’installation d’une pompe à chaleur, d’un poêle à pellets ou d’un chauffe-eau solaire 

• L’installation de panneaux photovoltaïques ou thermiques 

• Le remplacement d’une vieille chaudière par un système plus performant 

Quels sont les avantages ? 

• Taux d’intérêt plus bas que le prêt travaux standard 

• Même simplicité administrative : devis + preuve de revenus 

• Toujours versé sur votre compte personnel 

• Parfois cumulable avec des primes énergie régionales 

Attention aux conditions 

• Comme pour un prêt travaux classique, il faut fournir des devis récents (moins de 3 mois) 

• Vous devez pouvoir démontrer que les trois quarts des travaux sont bien énergétiques, pas simplement décoratifs 

• Le taux préférentiel ne s’applique que si vous respectez ce seuil de 75 % 

👉 Le prêt énergie est donc particulièrement intéressant si vous rénovez pour mieux isoler votre logement, réduire vos factures d’énergie, ou valoriser votre bien immobilier. 

Regrouper un prêt travaux avec un nouveau projet : c’est possible ?

Vous avez déjà contracté un prêt travaux, mais vous avez de nouveaux travaux à financer ? Bonne nouvelle : il est tout à fait possible de regrouper l’ancien prêt avec un nouveau, et de financer le nouveau projet en une seule mensualité. 

C’est ce qu’on appelle un regroupement de crédits. 

Pourquoi envisager cette option ? 

• Pour éviter de multiplier les mensualités 

• Pour simplifier la gestion de vos remboursements 

• Pour réduire votre charge mensuelle globale 

• Pour intégrer un nouveau budget travaux à un crédit déjà en cours 

💡 Exemple : vous avez encore 8.000 € à rembourser sur un prêt travaux, mais vous devez financer 5.000 € de travaux supplémentaires. Vous pouvez regrouper les deux montants en un seul crédit de 13.000 €, avec une nouvelle durée adaptée à votre budget. 

Comment ça se passe ? 

• Nous réalisons une analyse de votre situation financière

• Le nouveau prêt reprend le solde de l’ancien et ajoute le nouveau montant souhaité 

• Vous ne remboursez qu’un seul prêt, avec un taux fixe et une mensualité adaptée 

Cette solution est particulièrement intéressante si : 

• Vos revenus ont changé depuis votre premier crédit 

• Vous avez dépassé le budget initial 

• Vous souhaitez gagner en clarté et en sérénité 

En résumé : prêt travaux ou prêt personnel ? 

Que vous souhaitiez refaire votre salle de bain, isoler votre toiture ou simplement rafraîchir votre intérieur, il existe toujours une solution de financement adaptée à votre situation. 

Voici un petit récapitulatif pour vous aider à choisir : 

• Vous avez des devis récents (entreprise ou matériaux) ? → Prêt travaux, même si vous réalisez les travaux vous-même 

• Vous avez déjà payé une partie ? → Prêt travaux possible avec factures de moins d’un mois 

• Vous n’avez aucun justificatif ? → Prêt personnel 

• Vos travaux concernent surtout l’isolation ? → Prêt énergie, avec un taux encore plus bas 

👉 Le plus important : ne pas choisir à l’aveugle. Chaque projet est différent, et chaque solution doit tenir compte de vos besoins, de votre budget et de votre profil. 

Questions fréquentes